Блокировка по 115-ФЗ
Закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» был принят еще 7 августа 2001 года.
Однако с 5 июля 2025 года в силу вступили изменения к закону, которые могут негативно сказаться буквально на любом гражданине.
С 5 июля 2025 года в 115‑ФЗ официально добавилось новое основание для заморозки денежных средств: участие в диверсионной деятельности или её финансирование.
Под диверсией понимаются умышленные действия, направленные на нанесение вреда государству (подрыв объектов инфраструктуры, вред энергетике, транспорту, военной сфере и т.д.).
Задачи государства предельно ясны: предотвратить «отмывание» денег, препятствовать спонсированию экстремизма и терроризма, исключить неуплату налогов.
Действие закона распространяется на все организации, которые так или иначе связаны с денежными потоками.
Выполнение закона строго отслеживается, поэтому банки, инвестфонды, микрофинансовые компании, страховые компании, ломбарды и прочие, чтобы не попасть на большие штрафы или даже лишение лицензии перестраховываются и замораживают (блокируют) и ждут ваших объяснений.
Причины блокировки счёта по 115-ФЗ
Есть несколько причин, по которым банк может заблокировать счёт:
— Неуплата налогов (если предприниматель пользуется расчетным счеом, на который поступают деньги, но не платит налоги);
— Признаки фирмы-однодневки (минимальный уставный капитал, сомнительные операции, массовые адреса);
— Работа с контрагентами, внесенными в список недобросовестных (в т.ч. с контрагентами с замороженными в других банках счетами);
— Операции с крупными суммами (более 1 млн руб), проверяются дополнительно;
— Транзитные операции: сокрытие истинных целей и участников сделки (частые переводы, переводы со счета на счет в короткий промежуток времени, в бюджет деньги почти не поступают и др.);
— Операции с иногентами и организациями, признанными нежелательными на территории РФ;
— Незаконный вывод денежных средств за границу Российской Федерации;
— Элементарные ошибки: неправильно оформленные платёжки; не сообщили банку об изменении важных данных;
Риск остаться с заблокированным счетом возрастает, если вы в качестве ИП получаете переводы за свои товары, работы или услуги на личную карту от физлиц. ЦБ настаивает, что для получения оплаты от клиентов ИП необходим расчетный счет, который открыли непосредственно для ведения предпринимательской деятельности (письмо Банка России от 26.05.2023 № О-99475).
Как это работает:
Банки следят за всеми транзакциями клиентов с помощью автоматических систем (банковских алгоритмов). Если что-то кажется подозрительным, следует ручная проверка: сотрудник банка анализирует операцию: кто платит, кому, зачем, насколько всё прозрачно и принимает решение о блокировке или запрашивает дополнительные документы.
До принятия решения банком, он не сообщает клиенту, какая в отношении него ведется работа. Решение о приостановке действия карты физическому лицу или блокировке счета ИП, самозанятому или организации может буквально «свалиться на вас как снег на голову».
Как избежать блокировки счета организации по 115-ФЗ:
— Старайтесь избегать наличных денег.
— Не регистрируйте компанию по адресу, где уже зарегистрированы несколько компаний.
— Не спешите сразу переводить/снимать деньги, которые пришли. Особенно, если это деньги от физического лица.
— И обратно: старайтесь реже переводить деньги физическим лицам, это классическая схема обналичивания.
— Проверяйте контрагентов.
Какие ограничения банк может на вас наложить по 115-ФЗ:
установить лимиты по картам, ограничить доступ к проведению платежей в интернет-банке, отказать в проведении операции, отказать в зачислении или списании платежа; расторгнуть договор — в случае двух отказов за календарный год.
Как избежать приостановки действия (блокировки) карты частному лицу:
Банк считает подозрительными мелкие переводы от разных лиц, поэтому попасть «под раздачу» могут все, кто получает средства переводом на карту.
В зоне риска криптовалютчики, фрилансеры и арбитражники. Используйте в крипте только белые схемы.
Меньше привлекают внимание переводы на сумму до 15 тыс. руб.
Сохраняйте все бумаги: счета, переводы, платежки, договоры, и даже скриншоты, если это возможно.
Не соглашайтесь на переводы денег через вашу карту от кого-либо, даже друзей;
Никому не передавайте данные своей карты, чтобы её не использовали для транзита;
Власти обещают, что массовых блокировок не будет, но правила до конца не выработаны.
Сергей Чаадаев, управляющий партнёр адвокатского бюро "Чаадаев и партнёры" : «Сейчас, пока не наработалась правоприменительная практика новых законодательных норм, лучше не совершать вообще никаких переводов незнакомым людям. Следует ограничить круг получателей родственниками, членами семьи».
Что делать, если счет заблокирован
По 115-ФЗ счёт может быть заморожен максимум на 30 дней. Это время, которое нужно, чтобы банку разобраться, поэтому не стоит тянуть с предоставлением документов по его запросу.
Отправьте банку все запрашиваемые документы в указанный срок, приложите заявление, где максимально подробно и понятно поясните ситуацию, получите отметку о принятии документов и ждите решения. До окончания процесса рассмотрения документов счет разблокируют.
В пакет документов обычно входят: справки о доходах, налоговые декларации, договоры займа, расписки; документы по переводам (чеки или объяснение, если переводы от родственников; при нестандартных поступлениях, банк может поинтересоваться направлением вашей работы.
Для самозанятых нужно подтверждение постановки на учет в ФНС и скриншоты с уплаты налогов.
Если счет не разблокировали и решение отрицательное: обращайтесь в межведомственную комиссию при Банке России с обоснованным отказом и расширенным пакетом документов.
Банк — это контролирующий орган, он не ставит перед собой цель закрыть чей-то бизнес, но и сам не хочет оплачивать штрафы или лишиться лицензии. Поэтому представитель банка вправе приехать по месту ведения бизнеса или назначить клиенту личную встречу в офисе кредитной организации.
Когда могут заблокировать счет по 115-ФЗ
Закрыть доступ к счёту банк может не только по 115-ФЗ, но и по распоряжению ФНС, если индивидуальный предприниматель или компания не уплатили вовремя налоги. А ещё приставы могут арестовать счёт за долги в рамках исполнительного производства. Узнать точную причину можно в банке.
За исполнением закона следит Росфинмониторинг. Центральный банк контролирует исполнение норм банками, которые анализируют операции физических, юридических лиц и ИП.
После отказов банка в разблокировании счета, следует информация в Росфинмониторинг, оттуда в Центральный банк и остальные банки. Эта информация отображается на банковской платформе «Знай своего клиента».
На платформе каждый клиент окрашен свои цветом: зеленый – для вас всё отлично; желтый – были нарушения, за вами пристально следят, можно даже сказать, что будут придираться; красный – грубое нарушение, деньги блокируются, ни один банк с вами работать не будет, возможна принудительная ликвидация. Узнать свой статус самому нельзя.
